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    男子投訴銀行違規催收:已協商還款方案,銀行仍寄函給村委會

    2024-03-19 18:09作者:管玉慧來源:奧一新聞編輯:黃繽
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    “我只是欠了錢,又沒說不還,他們(銀行)就擅自給村委會寄催款信。這下全村都知道了,我們一家年都沒過好!”回想起春節期間遭遇“軟暴力”催收的經歷,江西小伙鄧先生至今仍然憤憤不平。

    近期,奧一新聞收到多名用戶投訴,稱有部分銀行存在催收行為不當,嚴重影響其工作和生活。

    與此同時,央行近日發布《2023年第四季度支付體系運行總體情況》顯示,信用卡風險有所增高。2023年信用卡逾期半年未償信貸總額981.35億元,環比增長4.69%。

    用戶信用卡逾期后如何正確處理?遭遇“軟暴力”催收怎么辦?


    用戶投訴:銀行能聯系到我,為何還通知村委會?

    辦理信用卡并進行貸款,是許多人在需要資金周轉時的首要選擇。在深圳工作的鄧先生告訴記者:去年5月份他辦理了信用卡分期還款,今年年年初,因為工作變動等原因導致錢沒還上。

    “ 2024年1月6日,我收到了銀行委托方的催款電話?!?鄧先生表示:“當時確實有困難,所以我就跟對方協商,給我免掉復利只還本金,這樣的話我兩個月之內把錢還掉。對方同意了這一方案,我當時還表示了感謝?!?/p>

    2024年1月17日,鄧先生突然收到父親的語音留言,才知道銀行信用卡中心已將“催款通知書”寄到了他老家的村委會。

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    鄧先生老家村委會收到的催款通知書。受訪者供圖

    鄧先生對銀行的這一操作表示不解:“我承認沒按時還款是我的錯誤??墒撬髅骺梢灾苯勇撓滴?,為啥要發函給村委會,而且我已經協商還款了,為啥非要弄得全村都知道我在外面欠了錢?”

    記者就此聯系這家銀行,一名工作人員稱已將采訪函轉給銀行信用卡中心。截至發稿,記者尚未收到回復。

    最怕欠債后,家人被催收“騷擾”

    鄧先生的遭遇并非個案。記者采訪多名信用卡用戶發現,有不少人曾遭遇家人被催收“騷擾”的經歷。有用戶表示: “欠債還錢天經地義,明明說得很清楚,等緩過來我會找你們協商(還款),如果你們確實要按照流程走,那你們走法律程序起訴我,我都沒有意見,我不是不認這個賬。但令人不能接受的是,你們為什么要去騷擾我的家人?”

    山東小伙張林(化名)告訴記者,自己近兩年來沒睡過一次安穩覺?!耙驗樯馐?,欠了信用卡,他們就一天十幾通電話,而且態度很不友好,說一些侮辱性的話語?!?陸林稱,曾有人在電話中對他“破口大罵,說我不還錢就不是人,是狗!”

    據張林敘述,他辦了七八張信用卡,“這幾年生意虧錢,公司倒閉了,還不上錢”。逾期后他接到催收公司的電話“轟炸”:“一天十幾通,說一些不好聽的話,問我憑什么不還錢,還威脅要去找我父母?!?/p>

    另一位信用卡用戶孫女士也遇到過類似經歷,她告訴記者,“其實一些銀行并沒有按照國家相關的法律法規進行催收。比如,在能夠聯系得到本人的情況下,銀行也會聯系你的緊急聯系人和聯系你的家人?!睋O女士稱,自己這幾年生意失敗,最怕給家人帶來精神壓力?!拔腋改付荚谵r村生活,收入不高,且歲數大了(六七十歲),身體又有基礎病,所以我就不想跟他們說,但是銀行就會打電話告訴他們?!睂Υ?,她曾經投訴過,銀行客服表示,“可能是因為本人漏接電話,或是電話被攔截,所以才去找了緊急聯系人?!?/p>

    “除了打電話還會給你發短信?!睂O小姐稱自己曾收到過短信“威脅”,比如說“要凍結你的卡、去村委會張貼告示、去戶籍地走訪、找派出所的人去你們家追欠款,等等?!?/p>

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    記者在黑貓投訴平臺搜索“信用卡催收”,結果顯示有20486條投訴中包含該搜索詞,其中,“銀行暴力催收”相關投訴有17666條,投訴對象涉及多家銀行。

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    黑貓投訴平臺截圖。



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    黑貓投訴平臺截圖。


    銀行有權催收,但必須合理合規

    信用卡作為銀行的收入來源之一,曾被大力推廣。其“超前消費”的功能亦受到眾多年輕用戶的喜愛。據央行3月28日發布的《2023年第四季度支付體系運行總體情況》顯示,截至2023年四季度末,我國信用卡(含借貸合一卡)7.67億張,幾乎每兩人中就有一人有信用卡。

    值得注意的是,信用卡風險有所增高。據央行數據顯示,2023年信用卡逾期半年未償信貸總額981.35億元,環比增長4.69%,占信用卡應償信貸余額的1.13%。

    如果持卡人超前消費也越來越多,一旦收入跟不上,就會出現逾期。這種情況下,銀行是否有權催收?答案是肯定的。

    有法律界人士表示,信用卡持有人與發卡銀行之間的關系可以被視為一種合同關系,發卡銀行作為債權人履行了合同的義務,信用卡持有人如果出現違約逾期,債權人有權用合法的催收方式督促其履行合同義務。

    《中華人民共和國合同法》第二百二十七條規定:“當事人應當按照約定履行還款義務。債務人未按照約定履行還款義務的,應當承擔相應的違約責任?!?/p>

    因此,對于欠款人進行追討欠款,是銀行的合法權利,但在追討欠款過程中對欠款人實施暴力催收手段,這一行為就違反了相關法律法規。

    據一位銀行業內人士透露:信用卡用戶逾期超過90天,銀行就可以提起法律訴訟。法律訴訟大概率會贏,但是花費的成本高,且執行困難。因此,銀行一般會選擇委托第三方催收公司。這些催收公司也會和銀行簽訂“催收到款后分成”的協議。這位業內人士同時表示,很多第三方機構為了提高回款率,會采用一些灰色甚至暴力方式催收。

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    “催收”公司發布的廣告。

    今年2月底,浙江余姚市公安局通報:成功摧毀一“軟暴力”催收犯罪團伙。據通報稱,這一催收組織長期通過事先非法獲取公民個人信息后,采用電話轟炸、威脅、辱罵、發送假律師函等“軟暴力”手段,對諸多與債務無關的個人、單位進行滋擾,案件遍及全國20余個省、市。同時,該催收組織對每筆催收欠款收取30%到40%不等的勞務費,平均一個月的流水達千萬。

    對此,有欠款人表示,這種(暴力催收)行為曾嚴重地影響到他們的正常生活。張林告訴記者,自己實在受不了時也曾去投訴過,投訴之后情況會稍微有所緩解:“有銀行的工作人員主動聯系我協商還款?!?銀行應該如何規范催收行為?信用卡逾期用戶應該如何與銀行協商?

    記者查閱自2023年3月1日起施行的《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》,發現其中明確指出:銀行保險機構應當規范催收行為,依法依規督促債務人清償債務。加強催收外包業務管理,委托外部機構實施催收前,應當采取適當方式告知債務人。銀行保險機構自行或者委托外部機構催收過程中不得存在冒用行政機關、司法機關等名義,采取暴力、恐嚇、欺詐等不正當手段,采用其他違法違規和違背公序良俗的手段實施催收的情形。

    令據2022年7月國家金融監督管理總局、央行發布的《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》,銀行業金融機構應當落實催收管理主體責任,嚴格制定并實施催收業務審計檢查、投訴處理等管理制度,規范催收行為,不得違法違規提供或者公開客戶欠款信息,不得對與債務無關的第三人進行催收。

    也就是說,銀行委外催收雖然合法合規,但是也要審慎實施催收外包業務,從準入、考核、質檢、監督、問責等方面督促委外催收機構合規催收。

    同時,中國國家金融監督管理總局也多次發布關于合理使用信用卡的消費提示,提醒大家應正確認識信用卡功能,合理使用信用卡,及時償還債務。逾期者應及時與金融機構協商解決逾期問題,并積極修復個人信用記錄。


    鏈接:多家銀行因委外催收業務管理不到位被罰

    銀行信用卡催收一向是金融消費投訴“重災區”。據國家金融監督管理總局披露,債務催收方式和手段問題是2023年銀行業被投訴的主要問題之一。

    面對信用卡催收亂象,相關部門多次整頓。2023年5月發布的《互聯網金融個人網絡消費信貸 貸后催收風控指引》再次提及限制暴力催收,要求金融機構保護負債人個人信息,按照最少、夠用原則向第三方催收機構提供債務人個人信息。

    此外,監管部門也在加強對銀行信用卡業務催收的處罰力度。記者留意到,近年來多家銀行曾因委外催收業務管理不到位收到處罰通知。

    2023年12月22日,國家金融監督管理總局深圳監管局公開對平安銀行信用卡中心的兩張罰單,一張罰單為信用卡業務異常交易行為監控不力被罰款400萬元;第二張罰單為因委外催收業務管理不到位被罰款200萬元,總計600萬元。

    2023年11月7日,國家金融監管總局浙江監管局公示了一張“罰單”,披露了杭銀消費金融股份有限公司(下稱“杭銀消費金融”)被罰款55萬元,被罰原因是委外催收管理不到位,和貸款利率風險定價機制落實不到位。

    2022年5月,中國民生銀行信用卡中心因“信用卡催收嚴重不審慎”被北京銀保監局責令改正,并作出80萬元罰款的行政處罰。


    采寫:奧一新聞記者  管玉慧


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